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大额存单首秀遇冷

时间:2015-06-22 18:22:10来源:正定网新闻首页

上周,大额存单迎来首秀—工农中建交及招商、浦发、中信、兴业等九家银行宣布发行了首批大额存单。然而,由于各家银行在期限和利率等方面的设计相对保守且趋同,“看上去很美”的大额存单并未迎来火爆的销售场面,丰富产品线似乎成为首秀的主要意义。 表现低于预期 “经推介后,多数客户对于大额存单的认知是银行推出的"类存款"新产品,利率略高于同期定存,但这对他们并没有太多吸引力。”交通银行一位网点员工称。据他介绍,截至上周五,该网点只售出三单。 事实上,从首秀后一周的情况来看,销售表现欠佳是各家银行面临的普遍现象。“在大额存单推出之前,客户做存款配置已经有了很多选择,除了各期限定存,还有"宝"类产品。相比之下,大额存单的门槛较高,收益方面也没有很抢眼的表现,总体来看吸引力不足,客户主动问津的情况也较少。”中信银行零售业务人士介绍说。同样,交银国际分析亦称,由于能购买大额存单的存款只占整体存款的一小部分,目前已经实现利率市场化的替代性产品市场,如理财和货币市场基金,规模已经较为庞大,而且随着存贷比监管的放松,以及银行其他主动负债来源的多元化,可选工具越来越多,应该不会产生一窝蜂而上的情况。 据了解,各家银行首批发行的个人大额存单普遍将认购门槛定为30万元,期限设计以1个月、3个月、6个月及一年期为主,利率一般略高于同期限人民币整存整取存款利率。 然而,或许是因为初探市场的缘故,目前大额存单并未“秀”出其市场化定价的亮点,相反,各家银行给出的利率较为保守且趋同。综合梳理九家银行的产品发行公告,目前大额存单的定价普遍为基准利率的1.4倍,略低于市场预期。“大额存单来势汹汹,相关政策一落地,各家银行纷纷以最快速度推出自己的大额存单产品。但第一批大额存单的收益率低于市场预期,反映出各银行对大额存单的定位是相对降低收益加高流动性,用以丰富产品线。”普益财富相关研究人士表示。 以一年期为例,目前各家银行的定期存款利率多为基准上浮20%-30%,大额存单则是基准上浮40%,如果认购30万元,大额存单收益只比定期存款高数百元。“收益不具吸引力导致客户购买意愿不强,我们目前销售出去的几单都是老客户购买的,把之前的存款转过去,他们对这部分资金配置没有过多收益要求,也可以说是帮忙完成任务。”一位国有银行客户经理坦言。据了解,为了调动营销积极性,该行对销售大额存单的业绩提成为千分之一。 “从分行目前统计的情况看,大额存单发售的前两天,仅销售4000万元,距离各支行上报的额度需求及销售目标较大,目前的要求是,需加大吸揽力度,保证全额销售。因为如果本期大额存单无法按照要求进行销售,将影响总行对后续产品的支持力度,对稳存增存也将产生负面影响。”某国有银行天津分行人士介绍说。 转让机制待明 除了在期限和利率设计方面没有突出表现,导致大额存单首秀不抢镜的主要因素也包括“可转让”的流动性优势尚未显现。 从九家银行公布的信息来看,大额存单暂时未能实现可转让,只有部分银行支持提前支取及用于办理质押业务。但根据《大额存单管理暂行办法》规定,大额存单的转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人。对此,业内分析称,央行规定的是第三方平台,具体哪些机构可以操作目前还未明确,对于可转让的品种还要等待监管部门的最终确定。 事实上,具备转让功能的大额存单有着极强的流动性,当投资者出现紧急情况需要调用资金时,可以快速地在二级市场进行套现,且交易成本较低。从国际经验来看,成熟金融市场国家的大额存单均已实现流通转让,加之有活跃的二级市场作为推进存单市场发展的重要前提。业内判断,如果国内的大额存单转让机制不能落地,预计未来我国大额存单的比重将低于发达国家。 另一方面,虽然市场此前曾将大额存单对理财产品的冲击炒得沸沸扬扬,但从目前不温不火的销售情况来看,冲击作用还有待时间的考量。“从目前各银行设定的利率来讲,对保本型理财产品的冲击没有想象中的大。”普益财富相关研究人士称。该机构认为,由于国有大行对于拉高大额存单利率水平的动力不足,未来股份行或者城商行的利率可能更高。同时,从目前的走势来看,保本类银行理财产品的收益率依然保持下降趋势,未来两者间的利率差距有可能缩小。 “由于大额存单可以降低银行的发行成本和运营成本,银行能够从中获利,因此,从供给的角度看,银行有动力积极地发行大额存单。”普益财富研究员匡宸郗称。而只有在激烈的竞争推高大额存单的收益之后,才会真正对保本型理财产品造成挤出效应。 新金融记者 张晨曲 作者:张晨曲

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